#48 Seguro de Baja Laboral, para Autónomos y Trabajadores por Cuenta Ajena
A menudo, subestimamos la importancia de un seguro de baja laboral, ya sea como autónomo o trabajador por cuenta ajena. Sin embargo, debemos recordar que el motor principal de cualquier proyecto empresarial eres tú mismo, por lo que es esencial priorizar la contratación de una póliza de seguro de salud y, en segundo lugar, una póliza de seguro de baja laboral.
¿Qué es la Baja Laboral para Autónomos?
La baja laboral para autónomos es un seguro que complementa la prestación económica que cobras por estar dado de alta en la seguridad social, en caso de enfermedad o accidente que te impida trabajar.
¿Qué cobras cuando estás de baja médica?
El acceso a la prestación cuando estás de baja médica y el importe que se recibe dependen de varios factores clave:
Base de Cotización: La base de cotización es el importe que un autónomo paga a la Seguridad Social cada mes según sus ingresos. Esta cantidad no solo determina la cuantía de la pensión futura, sino también la prestación por baja laboral. Por lo tanto, si tu base de cotización es baja, la prestación que recibirás durante tu baja también lo será.
Tipo de Contingencia:
Contingencias Comunes (Enfermedad Común): Durante los tres primeros días de baja, no se percibe ninguna prestación. A partir del cuarto día hasta el vigésimo, se cobra el 60% de la base reguladora, y desde el día 21, el 75%.
Contingencias Profesionales (Accidente de Trabajo): Desde el primer día de baja se percibe el 75% de la base reguladora.
¿Cuánto Cobra Durante la Baja un autónomo por Incapacidad Temporal?
La cantidad que se percibe durante la baja, por Incapacidad Temporal, depende de la base de cotización que hayas elegido. Aquí te mostramos un ejemplo práctico:
Si tu base de cotización es de 944,40€ (la mínima en 2024), durante una baja por contingencias comunes, percibirías aproximadamente:
Días 4 al 20: 566,64€
Día 21 en adelante: 708,30€
Para las contingencias profesionales, recibirías 708,30€ desde el primer día de baja.
Incapacidad Permanente: ¿Cuánto se cobra?
Superado el periodo máximo que un trabajador, autónomo o asalariado, puede estar de baja por incapacidad temporal, deberá pasar un tribunal médico que o bien le dará de alta y deberá reincorporarse a su puesto de trabajo, o bien le dará la Incapacidad Permanente.
Incapacidad Parcial: 75% de la base reguladora durante 24 meses.
Incapacidad Total: 55% de la base reguladora de forma vitalicia, que puede aumentar al 70% si no puedes realizar otro trabajo.
Incapacidad Absoluta: 100% de la base reguladora de por vida.
Gran Invalidez: Hasta un 175% de la base reguladora si no puedes realizar ninguna actividad diaria.
¿Qué es un Seguro de Baja Laboral?
Este tipo de seguro te proporciona una indemnización diaria en caso de no poder llevar a cabo tu actividad profesional debido a un accidente, enfermedad o parto.
La póliza de seguro de baja laboral garantiza el pago de la cantidad estipulada por los días en los que estés de baja. Es decir, el seguro, te paga mientras que no puedes trabajar.
Asimismo, también incluye capitales, que estableces tu en función de tu necesidad económica, para los casos de Incapacidad permanente.
Seguros de Baja Laboral para Trabajadores por Cuenta Ajena
Si bien este seguro es contratado principalmente por autónomos, también lo adquieren trabajadores por cuenta ajena que dejan de percibir un importe diario debido a la baja, como las propinas o pagos adicionales por peligrosidad y asistencia.
Para los autónomos, la baja médica debe contratarse de forma privada, adaptando la póliza a sus necesidades y profesión.
Incapacidad Temporal por Accidente
La Incapacidad Temporal por accidente, tanto para autónomos como trabajadores por cuenta propia, puede contratarse desde 15€ al mes hasta 120€ al mes, cubriendo el capital contratado por día de baja por accidente. Se ofrecen opciones con o sin franquicia temporal, aunque la franquicia generalmente no se recomienda.
Incapacidad Temporal por Accidente o Enfermedad (Baremo de Días)
Esta opción es altamente recomendable para autónomos. Proporciona una indemnización diaria por baja laboral debido a enfermedad o accidente, una vez que se han superado los períodos de carencia establecidos en el contrato. La indemnización se basa en un Baremo preestablecido de días de indemnización para cada lesión o afección sufrida.
Carencias
Para las bajas laborales causadas por enfermedad, hay un período de carencia de 180 días. Para las bajas laborales debidas a baja obstétrica (parto), la carencia es de 240 días. Sin embargo, no hay carencia si la incapacidad se debe a un accidente o se considera una urgencia vital.
Enfermedades no Cubiertas
Existen enfermedades que no son indemnizables y que aparecen con 0 días en el baremo, como infecciones respiratorias leves, gripes, crisis asmáticas, rinitis, etc. El baremo establece la cantidad de días de indemnización para cada patología, independientemente de la duración real de la baja del asegurado.
Garantía de Baremo de Días + Ampliación
Esta cobertura amplía los derechos de la Incapacidad Temporal por accidente o enfermedad de Baremo. En ciertas situaciones y dentro de los límites establecidos en la póliza, se garantiza una cobertura hasta el total de días de baja laboral real del autónomo, con un máximo de 365 días. También se brinda cobertura para algunas patologías asimiladas a "0 días" en el baremo, siempre que la incapacidad no sea inferior a 5 días consecutivos. En esta garantía ampliada, la indemnización se limita al 50% de la dieta diaria contratada para cada día que exceda el baremo.
Ejemplos
Baja laboral por operación: Cubierta en caso de accidente y enfermedad si se ha contratado la Incapacidad Temporal por accidente o enfermedad (Baremo de Días).
Baja por maternidad para autónomos: Cubierta solo si se ha contratado la Incapacidad Temporal por accidente o enfermedad (Baremo de Días) y según lo indicado en la póliza.
Baja por accidente laboral: Cubierta tanto si se ha contratado la Incapacidad Temporal por accidente como si se ha contratado la Incapacidad Temporal por accidente o enfermedad (Baremo de Días).
Baja por enfermedad: Cubierta solo si se ha contratado la Incapacidad Temporal por accidente o enfermedad (Baremo de Días) y según lo indicado en la póliza, ya sea la opción simple o ampliada.
Otras Coberturas del Seguro de Baja Laboral
Además de la indemnización por baja laboral, algunos seguros también pueden incluir:
Indemnización por hospitalización.
Cobertura de invalidez absoluta o parcial.
Indemnización por fallecimiento.
Gastos y trámites legales por deceso.
Subsidio por privación temporal del permiso de conducir (tras un accidente de circulación con sentencia judicial firme condenatoria a un período de inhabilitación del permiso de conducir).
Asistencia en viaje.
Beca de estudios para hijos menores en caso de fallecimiento.
Elección del Capital Diario
El importe diario a contratar depende de tus ingresos y gastos. Por ejemplo, si tus ingresos mensuales son de 6,000€ y tus gastos fijos son de 3,000€ al mes, necesitarás contratar al menos 100€ diarios (3,000€ / 30 días) para cubrir tus gastos fijos mensuales. Si deseas cubrir también tu salario o contratar a alguien para sustituirte durante tu baja, deberás elegir un importe diario más alto.
Precios de los Seguros de Baja Laboral para Autónomos
Para obtener información sobre los precios de los seguros de baja laboral para autónomos, te invitamos a contactarnos sin compromiso.
Información Fiscal
Es importante recordar que puedes desgravar el seguro de baja laboral en tu declaración de la renta, al igual que tu seguro de oficina Coworker. Consulta con tu asesor fiscal para obtener más detalles.
PACK COWORKER CONSOLIDA: Tu Respuesta para la Estabilidad
Si eres un emprendedor que ya cuenta con ingresos mensuales, el PACK CONSOLIDA es la solución perfecta para fortalecer tu seguridad financiera y de salud.
Por un lado, la tranquilidad de contar con la indemnización que te ofrece el seguro de baja laboral, por otro el complemento perfecto, un seguro de salud que te ofrece los tratamientos y la medicina privada al alcance de tu mano.
Cómo Elegir el Mejor Seguro Médico
Te ofrecemos tres opciones de contratación:
Seguro Salud sin Copagos de Asistencia Sanitaria: Ideal si deseas tener un control total sobre tu presupuesto de salud y realizas consultas médicas con regularidad o sigues tratamientos.
Seguro Salud Reembolso: Perfecto para Coworkers que viajan frecuentemente o autónomos que desean la libertad de elegir médicos en todo el mundo.
Seguro Autónomos Baja Laboral: Este seguro es esencial para proteger tus ingresos en caso de incapacidad temporal debido a un accidente o enfermedad. Puedes contratarlo desde 15€/día hasta 120€/día y cubre ambas situaciones, siendo opcional para enfermedades.
Importancia del Seguro Autónomos Baja Laboral
Este seguro es crucial para la seguridad financiera de los autónomos. Recomendamos encarecidamente que los emprendedores que han consolidado sus actividades profesionales, generalmente entre el segundo y tercer año, consideren la posibilidad de contratar este seguro complementario. Proporciona una red de seguridad invaluable en caso de imprevistos.
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